Обяснено: Новата схема за преработка на заема на RBI - Декември 2022

RBI изчисти схема за преструктуриране на заеми за кредитополучателите, които са под стрес заради пандемията. Как ще работи схемата и какви предпазни мерки са налице за предотвратяване на злоупотреба?

Схема за преструктуриране на заеми на RBI, схема за преструктуриране на заеми, схема за преструктуриране на заем Covid, мерки за RBI covid, Indian ExpressБлокирането засегна особено силно сектори на икономиката като хотелиерство, ресторанти и пътувания. Няколко популярни заведения в скъпия пазар Хан в Ню Делхи са затворени.

В своя преглед на паричната политика в четвъртък, Резервната банка на Индия даде зелен сигнал на a схема за преструктуриране на кредита за стресирани кредитополучатели. Специален прозорец, осигуряващ еднократно преструктуриране на заеми на компании и физически лица, той ще осигури облекчение специално на засегнатите от пандемията Covid-19.





Кой ще се възползва от схемата?

Само тези фирми и физически лица, чиито кредитни сметки са в просрочие за не повече от 30 дни към 1 март 2020 г., имат право на еднократно преструктуриране. За корпоративните кредитополучатели банките могат да се позоват на план за преструктуриране до 31 декември 2020 г. и да го приложат до 30 юни 2021 г. Такива сметки за заем трябва да продължат да бъдат стандартни до датата на извикване. Еднократният прозорец за преструктуриране е наличен в различните сектори.





Очаква се той да осигури облекчение на компаниите, които обслужваха задълженията по заеми навреме, но можеше да се затрудни след март, тъй като пандемията се отрази на приходите им. Компаниите, които вече са били в неизпълнение за повече от 30 дни към 1 март обаче, не могат да се възползват от това улеснение. Източници от индустрията казаха, че това може да повлияе на плановете за съживяване на компаниите, които бяха на път да си възвърнат рентабилността, но бяха засегнати, когато беше наложено блокирането.

За лични заеми планът за преструктуриране може да се използва до 31 декември 2020 г. и ще бъде приложен в рамките на 90 дни след това. Това също е за акаунти, класифицирани като стандартни, но не в неизпълнение за повече от 30 дни от 1 март.



Как ще се реализира?

РБИ създаде петчленна експертна комисия, оглавявана от К. В. Камат, бивш председател на ICICI Bank, която ще прави препоръки относно необходимите финансови параметри. Въпреки че RBI даде широки контури, панелът ще препоръча специфичните за сектора референтни диапазони за такива параметри, които да бъдат включени във всеки план за преструктуриране за кредитополучатели с обща експозиция от Rs 1500 Crore или повече към момента на призоваване. Комитетът също така ще предприеме процес на валидиране на планове за преструктуриране за сметки над определен праг. RBI ще уведоми за това заедно с промените след 30 дни. Това означава, че RBI ще има последната дума за това кой ще отговаря на условията и параметрите.



Според проучването на системния риск на RBI, трите сектора, които са най-неблагоприятно засегнати от пандемията, са туризъм и хотелиерство, строителство и недвижими имоти и авиация.

Как схемата ще се отрази на банките?



Най-голямото въздействие ще бъде, че банките ще могат да контролират нарастването на необслужваните активи (NPA) до голяма степен. Това обаче няма да свали НПА от настоящите нива; наследените лоши заеми от близо 90000000000000000000000000000000000000000000000000000000 години ще останат в системата. Банките ще трябва да поддържат допълнителни 10% провизии срещу дълг след разрешаване, а кредиторите, които не подпишат Споразумението между кредиторите (ICA) в рамките на 30 дни след приключване на плана, ще трябва да създадат провизия от 20%. Това ще бъде тежест за банките. Докато част от кредитополучателите, които са преминали към мораториум, вероятно ще кандидатстват за схемата, банките няма да се сблъскат с голям проблем при разработването на индивидуални планове за преструктуриране: те ще трябва да се справят само с кредитополучатели, които са били в стрес след удара на пандемията .

Експресно обясненосега е включенТелеграма. Щракнете върху тук, за да се присъедините към нашия канал (@ieexplained) и бъдете в течение с най-новото



По-рано такива схеми не са били злоупотребявани от банки и корпорации?

CDR: RBI преустанови схемата за преструктуриране на корпоративния дълг (CDR) от 1 април 2015 г. В продължение на няколко години корпорациите злоупотребяваха с плановете за преструктуриране на дълга, като регулаторът си затваряше очите за манипулации от страна на сенчести организатори в съучастие с някои банки. Банките също така създадоха отделна CDR клетка с предишен IDBI, който наблюдаваше процеса. Организаторите на много големи корпорации източваха банкови средства, докато техните звена страдаха. Те се обърнаха към CDR Cell и за да преработят заемите си, някои от тях повече от веднъж. Тези промоутъри успяха да получат нови заеми и те използваха либерални преработки на заемите, за да превърнат сметките си в евъргрийн и да не влизат в книгите на NPA. Някои от тях сега са в съда по несъстоятелността.



SDR: Съгласно схемата за стратегическо преструктуриране на дълга (SDR) на банките беше дадена възможност да конвертират сумата на заема в 51% от собствения капитал, който трябваше да бъде продаден на най-високата оферта, след като фирмата стане жизнеспособна. Това не беше в състояние да помогне на банките да разрешат проблема си с лошите кредити, тъй като само две продажби са извършени чрез тази мярка поради проблеми с жизнеспособността.

S4A: В схемата за устойчиво структуриране на стресирани активи (S4A) банките не желаеха да предоставят отписвания, тъй като нямаше стимули за това, а отписванията на големи длъжници биха могли да изчерпят капиталовите възглавници на банките.

5/25: Схемата 5/25 беше дерайлирана, тъй като рефинансирането беше извършено при по-висок лихвен процент, за да могат банките да запазят нетната настояща стойност на сумата на заема. Имаше схващане, че това е един от инструментите, използвани за покриване на NPA от банките.

ARC: В схемата за възстановяване на активи основният проблем беше, че компаниите за възстановяване на активи (ARCs) се затрудняваха да разрешават активи, които са закупили от банки. Затова те искаха да закупят заемите само на ниски цени. Следователно банките не са склонни да им продават заеми в голям мащаб.

IBC: Кодексът за несъстоятелността и несъстоятелността стартира; RBI обяви строг процес за разрешаване на заеми чрез циркулярното си писмо от 7 юни.

Има ли новата схема гаранции срещу злоупотреба?

Да, RBI е вградила предпазни мерки в рамката за преструктуриране, за да гарантира, че няма да доведе до непрекъснато озеленяване на лошите заеми, както в миналото. Преструктурирането на големи експозиции ще изисква независима кредитна оценка, извършена от рейтингови агенции, и валидиране на процеса от ръководената от Kamath експертна комисия.

За разлика от случая на преструктуриране на по-големи корпоративни експозиции, за лични заеми няма да има изискване за валидиране от трета страна от експертния комитет или от агенциите за кредитен рейтинг, или нужда от ICA. РБИ заяви, че срокът на заемите в процес на преструктуриране не може да бъде удължен с повече от две години. В случай на множество кредитори на един кредитополучател, банките трябва да подпишат ICA. За да смекчат въздействието на очакваните загуби по заеми, банките трябва да направят 10% провизия срещу такива сметки в процес на преструктуриране. За банки, които не желаят да бъдат част от ICA, е посочена наказателна разпоредба от 20%.

Какви са основните разлики с предишни преработени схеми?

По-ранните схеми за преструктуриране не са имали бариера за навлизане, за разлика от настоящата схема, която е достъпна само за компании, изправени пред стрес, свързан с Covid, както е идентифицирано от крайната дата 1 март. Строгите срокове за призоваване на плана за преструктуриране и неговото изпълнение бяха дефинирани в схемата, за разлика от миналото, когато това беше до голяма степен отворено. Структурирането на схемата прави подписването на ICA до голяма степен задължително за всички кредитори, след като плановете за преструктуриране са били гласувани с мнозинство, в противен случай те са изправени пред два пъти по-голям размер на необходимите провизии. Независимата външна оценка, валидирането на процеса и специфичното наблюдение след разрешаване са допълнителни предпазни мерки.

Не пропускайте от Explained | Защо RBI остави лихвените проценти непроменени