Центърът се отказва от сложна лихва по заеми до 2 рупии: Как ще работи връщането на пари? - Ноември 2022

Схема за връщане на заема: Кредитополучател с непогасен жилищен заем от 50 lakh, например, ще получи полза от около 12 425 рупии под формата на спестявания по сметки със сложна лихва за период от шест месеца, като се приеме, че лихвеният процент е 8 на сто.

Според последните насоки, издадени от Министерството на финансите на банките, разликата между сложната лихва и простата лихва за период от шест месеца ще бъде предоставена на всички кредитополучатели със заеми до 2 рупии.

Хиляди кредитополучатели, независимо дали са се възползвали от мораториум или не по време на блокирането, ще получат пари обратно от правителството веднага след като то реши да излезе с предложение за предоставяне на облекчение под формата на плащане ex gratia. Възстановяването на пари в брой е разликата между сложната лихва и простата лихва, които са приложими за определени категории кредитополучатели, включително жилища, кредитни карти и ММСП, за периода 1 март 2020 г. и 31 август 2020 г.





Кредитополучател с непогасен жилищен заем от Rs 50 lakh, например, ще получи полза от около Rs 12,425 под формата на спестявания по сметки със сложна лихва за период от шест месеца, като се приеме, че лихвеният процент е 8%. При този темп шестмесечните разходи за проста лихва възлизат приблизително на Rs 2 lakh и заедно със сложната лихва стават Rs 2,12,425 - като правителството плаща разликата от Rs 12,425. Всички кредитополучатели ще трябва да плащат проста лихва на банките. Точната полза за отказ ще зависи от етапа на заема и непогасената главница.

Кредитополучателите ще трябва да плащат проста лихва

Какво е последното предложение на правителството за връщане на заем?

Според последните насоки, издадени от Министерството на финансите на банките , разликата между сложната лихва и простата лихва за период от шест месеца ще бъде предоставена на всички кредитополучатели със заеми до 2 рупии. Казано по-просто, кредитополучателите трябва да плащат само проста лихва и правителството ще изплати разликата между сложната лихва, начислена през тези шест месеца, и простата лихва. Плащането ex gratia по тази схема ще бъде допустимо, независимо дали кредитополучателят се е възползвал изцяло или частично или не е на разположение от мораториума върху погасяването. Това е за тези заемни сметки, които са стандартни и необслужвани активи (NPA) към 29 февруари. За заемни сметки, които са били закрити през този период, плащането ex gratia ще се извършва от 1 март 2020 г. до датата на закриване от такава сметка.





С оглед на безпрецедентната и екстремна ситуация с Covid-19, целта на схемата е да осигури ex gratia плащане на разлика между сложна лихва и проста лихва чрез облекчение за периода от 1 март 2020 г. до 31 август 2020 г. на кредитополучателите в определени кредитни сметки. Такова плащане не представлява договорна, правна или справедлива отговорност на централното правителство, се казва в схемата.

Кой отговаря на условията по схемата?

Освобождаването от сложна лихва е за повечето от заемите – жилищни, MSME, образование, дълготрайни потребителски кредити, такси за кредитни карти, автомобили, потребителски и лични заеми за професионалисти.



Всеки кредитополучател, чийто съвкупност от всички улеснения с кредитни институции е повече от 2 рупии – санкционирани лимити или непогасени суми – няма да отговаря на условията за освобождаване. Освобождаването ще бъде предоставено от всички частни и държавни банки, кооперативни банки, регионални селски банки, компании за жилищно финансиране и небанкови финансови институции. Лихвеният процент, използван за изчисляване на сумата ex gratia, ще се основава на договорения лихвен процент, определен за повечето заеми. Облекчението беше разкрито, след като Върховният съд поиска от правителството да излезе с облекчение за лихвените проценти. Следвайте Express Explained в Telegram

Какво облекчение/стимул се предлага на кредитополучателите?

Освобождаването от налагане на сложна лихва или лихва върху жилища, автомобили, MMSP, лични и други заеми до 2 рупии може да бъде голямо облекчение за кредитополучателите, особено чиито заеми са в началните години на изплащане като тяхна лихва компонентът е основна част. Това би помогнало за намаляване на тежестта върху кредитополучателите, тъй като от тях се изисква да плащат договорената лихва по заемите. Тъй като мораториумът върху изплащането на заеми, обявен от Резервната банка на Индия, не беше освобождаване, кредитополучателите бяха длъжни да плащат лихва и лихва върху натрупаната сума.



Клиентите все още ще трябва да носят отговорността за проста лихва, натрупана през шестте от периода на мораториума. Висш служител на финансовото министерство каза, че плащане ex gratia се предоставя дори на тези, които не са се възползвали от мораториума, за да се създаде паритет между кредитополучателите и да се запази кредитната култура за навременни плащания.

Как се прави изчислението?

Правителството уточни, че за възстановяване на лихвите трябва да се отчита ежемесечно. Лихвеният процент, който се прилага за изчисляване на разликата, ще бъде договорената лихва, както е посочено в договора за заем. За таксите по кредитна карта лихвеният процент ще бъде средно претегленият процент по заеми (WALR), начислен от издателя на картата за транзакции, финансирани на база EMI от неговите клиенти през периода от 1 март 2020 г. до 31 август 2020 г. изчисляването на WALR трябва да бъде заверено от задължителния одитор на издателя на картата.



За образование, жилища, потребителски стоки за дълготрайна употреба, такси за кредитни карти, автомобили, потребителски и лични заеми са под формата на срочен заем или заем при поискване, а не овърдрафт или паричен кредит, неизплатената сума по сметката към 29 февруари 2020 г. ще бъде е референтната сума за изчисляване на проста лихва.

Не пропускайте от Explained | Защо правителството удължи датите за подаване на данъчни декларации?



Ще може ли банката да се справи?

Банкерите казват, че това не е лесна задача и включва повече документи за банките и фирмите за жилищно финансиране. Има милиони кредитополучатели, които сега чакат връщането на парите от правителството. Първо, банките ще трябва да обработят вземанията на кредитополучателите и да кредитират сумата.

Те ще трябва да подадат иска за възстановяване на сумата в определената клетка в Държавната банка на Индия (SBI), която ще функционира като възлова агенция за схемата, до 15 декември 2020 г. SBI ще оцени исканията и ще предостави подробностите на правителство. Кредитните институции ще получават средствата чрез SBI.



Каква е цената на правителството?

Според експерти изходящите пари от правителството вероятно ще бъдат между 5000 и 7000 рупии, тъй като всички кредитополучатели може да не отговарят на условията за схемата. Ако приемем, че не повече от 30-40% от общите заеми на банките и NBFC ще отговарят на условията за облекчение, разходите за правителството не трябва да надвишават Rs 5,000-7,000 Crore. Това предполага, че всички кредитополучатели получават облекчение, независимо дали се възползват от мораториума или не, каза Анил Гупта, вицепрезидент на ICRA Ltd.

Въпреки това, което е важно, правителството не е дало краен срок за изплащане на парите обратно на банките, които ще трябва да дадат ex gratia на кредитополучателите предварително, преди да го предадат на правителството.