Обяснено: Ограничения на чуждестранни картови фирми - Ноември 2022

RBI забрани на Mastercard, American Express & Diners Club да регистрират нови клиенти, тъй като не съхраняват данните си в Индия. Какви са насоките на RBI относно съхранението на данни и свързаните с това проблеми?

На Mastercard, American Express и Diners Club е забранено да приемат нови клиенти поради проблема със съхраняването на данни в Индия.

Резервната банка на Индия досега е забранила на три чуждестранни компании за разплащане с карти - Mastercard, American Express и Diners Club - да приемат нови клиенти по въпроса за съхраняването на данни в Индия. Ето какво означава това за клиентите и платежната система в Индия:





Защо на тези компании е забранено да регистрират нови клиенти?

На 14 юли RBI наложи ограничения на Mastercard Asia Pacific Pte Ltd за въвеждане на нови местни клиенти (дебитни, кредитни или предплатени) в Индия от 22 юли, позовавайки се на неспазване на указанията за съхранение на данни в Индия. RBI заяви, че е дал почти три години на Mastercard да спазва регулаторните указания, но не е в състояние да завърши процеса.





През април тази година RBI наложи ограничения на American Express Banking Corp и Diners Club International Ltd да регистрират нови местни клиенти в своите картови мрежи от 1 май 2021 г., също като се позовава на неспазване на съхранението на данни.

Също така в Обяснено| Какво да имате предвид, преди да инвестирате директно в държавни ценни книжа

Ще бъдат ли засегнати съществуващите потребители на карти и банки?



Не. Съществуващи клиенти, използващи кредитна или дебитна карта с Mastercard, American Express или Diners Club като платежната мрежа, могат да продължат да ги използват. Банките и небанковите финансови компании, които планираха да използват тези платежни мрежи, няма да могат да използват тези платформи за регистриране на нови клиенти, докато RBI не отмени забраната.

Това оставя само Visa Inc и домашната RuPay на NPCI като доставчици на плащания без ограничения в момента. Не знаем дали Visa е изпълнила всички изисквания за локализация на данните, както е предвидено в циркуляра за съхранение на данни от платежната система на RBI. В краткосрочен план не предвиждаме съществено въздействие върху издателите на карти (особено издателите на кредитни карти), но може да има средносрочно въздействие, ако тази ситуация продължи, каза банковата група Nomura в доклад. Банките, които планираха нови клиенти чрез Mastercard, ще трябва да разгледат Visa за записване.



Yes Bank, RBL Bank и Bajaj Finserv вероятно ще бъдат най-засегнати, тъй като всичките им картови схеми са свързани с Mastercard, каза Номура. Около 60% от картовите схеми на HDFC Bank са обвързани с Mastercard, Diners и AmEx. За ICICI Bank и Axis Bank 35-36% са свързани с Mastercard. Картовото портфолио на Kotak Mahindra Bank е свързано с Visa.

бюлетин| Кликнете, за да получите най-добрите обяснения за деня във входящата си кутия



Какво предвиждат насоките на RBI?

С циркулярното писмо на RBI относно съхранението на данните от платежната система от 6 април 2018 г. всички доставчици на системи бяха насочени да гарантират, че в рамките на шест месеца всички данни (пълни подробности за транзакциите от край до край, информация, събрана или пренесена или обработена като част от съобщение или платежна инструкция), свързани с платежни системи, управлявани от тях, се съхраняват в система само в Индия. От тях също се изискваше да докладват за съответствието на RBI и да представят одобрен от борда доклад за одит на системата, извършен от CERT-In одитор в рамките на определените срокове. Въпреки това, кредитни и картови фирми с глобални операции се съпротивляват на този ход, позовавайки се на разходи, риск за сигурността, липса на яснота, времеви график и възможността за локализация на данни от търсенето от други страни.



Според Казим Ризви, основател на мозъчния тръст The Dialogue, решението на RBI да ограничи субектите да приемат нови клиенти е решаващо развитие в стремежа им да гарантират, че всички оператори на платежни системи съхраняват или локализират своите данни за транзакции от край до край. в Индия. Мотивацията зад такъв ход е да се изпълнят ефективни изисквания за правоприлагане, тъй като достъпът до данни за целите на правоприлагането е предизвикателство, каза Ризви.

Защо тези фирми не са спазили?



RBI постанови, че данните трябва да се съхраняват само в Индия и не трябва да се съхраняват копия - или огледални копия - в други страни. Разплащателни фирми като Visa и Mastercard, които в момента съхраняват и обработват индийски транзакции извън страната, заявиха, че техните системи са централизирани и изразиха опасения, че прехвърлянето на съхранението на данни в Индия ще им струва милиони долари. Освен това, след като това се случи в Индия, може да има подобни искания от други страни, което да разстрои плановете им.

Това, което разстрои чуждестранните играчи, е, че местните разплащателни компании, включително фирмите за електронна търговия, които съхраняват данните в Индия, оказват натиск за съхранение на данни в страната. Докато Министерството на финансите предложи известно облекчаване на нормите при прехвърлянето на данни, RBI отказа да отстъпи, заявявайки, че платежните системи се нуждаят от по-внимателен мониторинг в резултат на нарастващото използване на цифрови транзакции. Не е ясно дали Visa е задължила RBI и е прехвърлила съхранението на данни в Индия.

Има ли изход?

Експертите са съгласни, че е необходимо всички субекти да спазват мандата на RBI за локализация. В същото време обаче е вярно, че твърдата локализация може да повлияе на екосистемата на плащанията в Индия, каза Ризви.

За да имаме по-ефективен механизъм за правоприлагане, трябва да преминем отвъд MLAT (Договор за взаимна правна помощ), който е бавен и неефективен, към система, базирана на двустранни договори за трансфер на данни с ЕС, Обединеното кралство и САЩ. Тук идеята трябва да бъде да се гарантира, че изискванията на индийските правоприлагащи органи за достъп до данни се изпълняват своевременно, като в същото време се позволява на потоците от данни да насърчават иновациите и търговията в технологичната екосистема, каза Ризви. RBI обаче е против предложението копие от данни, съхранявани извън, да бъде донесено в Индия.

Каква е ролята на картовите мрежи?

Фирми като Mastercard, Visa и National Payment Corporation of India (NPCI) са оператори на платежни системи, упълномощени да управляват картова мрежа в Индия съгласно Закона за системите за разплащане и сетълмент (PSS) от 2007 г. Съгласно закона RBI е органът за регулирането и надзора на платежните системи в Индия. Платежната система на RBI позволява извършването на плащания между платец и бенефициер и включва процеса на клиринг, плащане или сетълмент, или всички от тях.

Средствата, прехвърлени с дебитни или кредитни карти, се насочват през платформи като Mastercard, Visa и NPCI. RBI реши да позволи на небанкови субекти - издатели на предплатени платежни инструменти (PPI), картови мрежи, оператори на банкомати с бял етикет (WLA), платформи за дисконтиране на търговски вземания (TReDS) - да станат членове на системата за централизирано плащане (CPS) и осъществяване на превод на средства чрез RTGS и NEFT.

Колко голям е бизнесът с карти в Индия?

Според данните на RBI към май 2021 г. в Индия е имало 90,23 рупия дебитни карти и 6,23 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 дебитни и кредитни карти. От тях транзакциите с дебитни карти представляват обем от 40 200,24 лакх на стойност 6,62 лакх крор Rs.